近期，全国各地房贷利率猛降，十堰目前新房首套房低至4.8%，相比3月19日之前下调了83个BP，利率变化之大，对于准备买房的购房者来说，无疑是非常好的消息，但也馋坏了2021年部分高息（5.73%）购房者。

再加上当前市场行情不好，基金、股票都没赚到钱，就连存款利息最近都在下调，钱拿在手里不挣钱。所以，“要不要提前还贷款”，成为了近期热议话题。

尤其去年各大银行首套房房贷利率普遍在5.68%左右，今年首套房房贷利率从年初5.63%下调至5.18%再下调至4.8%。房贷利率降了又降，很多去年或者近几年高利率上车的朋友，越看现在的利率越觉得自己亏，心碎之余就萌生了“要不要提前还房贷，不要替银行打工了”的想法。

而且当身边的朋友也开始分 享已提前还贷，现在“无债一身轻”时，更觉得该提前还房贷了。毕竟，若以贷款总额50万，贷款30年为期，等额本息条件下来计算，当首套房房贷利率从5.63%一直降至4.80%时，相应的月供减少256.53元，还款总额减少9.23万（相当于一半首付的钱）。如果手里有余钱，为何不考虑提前还贷呢？这是许多人的想法。

但是，重 点来了！到底要不要提前还房贷呢？提前还房贷是否真的划算？这其实是一个仁者见仁，智者见智的问题。具体要不要提前还房贷，还需根据自身实际情况来看，需要考虑以下几点：

01 考虑房贷利率与收 益率之间的关系

此前盛行的观点是，从通货膨胀和杠杆角度考虑，10年、20年后所还的钱与现在的购买力并不等值，而且房贷可能是普通人从银行申请的利率最 低的贷款了。

对于绝大多数正常家庭来说，买房子真正有压力的按揭期只有最初的10年，以后的岁月将越来越轻松。

从理财的思维来看，购房者完全可以用房贷节省下来的现金流，赚取更多的收 益。但若是手头上的闲置资金的理财又不能产生高于银行利率的收 益，可以考虑提前还贷。即要不要提前还贷，主要还是看购房者的理财能力。对于理财小白或谨慎型投 资者来说，与其拿钱存定期买理财，真不如提前还房贷。

就拿小编的一个朋友来讲，此前购房利率高达6点多（至今都觉得亏大了，因为，相对同期高很多），平时又不善于理财，在去年的时候把剩余部分全部还完了。没还完贷款时，一直吐槽贷款利率高，每到还款期，都深受折磨，还完之后，瞬间生活明朗。因此，是否提前还贷依据实际情况而定。如果你是理财达人，相比拿去还房贷，理财更为划算。

当然，对于公积金贷款的购房者，房贷利率太低了，月供低利息少，不建议提前还。

02 考虑提前还贷的时间

如果是30年房贷，等额本金情况下还款期数已超过贷款周期1/3，等额本息情况下还款期数已超过贷款周期的1/2，提前还款的意义并不大，性 价比不高。

还有一点也需要注意，一般和银行贷款签署的房贷合同里，都设置有提前还款的违约金。

一般未满足提前还款的时间，或者提前还款的金额超过合同规定，那么就有违约金。

03 如果想提前还贷，要留有余地

目前，提前还房贷的方式主要分为两种：一种是全部提前还款；另一种是部分提前还款，其中又可选择缩短贷款年限或降低还款额度。

选择哪种提前还款方式都要看自身情况。比如工作稳定，月供压力不大，那么选缩短年限更划算；如果对未来工资收入不太理想，那就可以选择降低月供。

值得注意的是，不管选择哪种提前还款方式，都要给自己留有余地。

千万不要小看“手头现金”，在当下时期，任何一个家庭都必须有备用金，用以保证在失业、大幅降薪、健康等状况突然发生时，可以正常生活、供楼、供车。

这个备用金，要至少能支撑全家生活6个月，对于还有车贷、房贷的则还要更多。且这个备用金一定要是银行存款这类现金流，以备日常生活开支，不时之需。

总之，是否提前还贷，还是需要大家理性选择。当下房贷利率已经蛮低，对已买的购房者来说刺激不小，所以犹豫是否“提前还贷”。也从侧面看出，对于没有上车朋友，当下的确是一个好的上车机会。

那么，你已经买房了吗？房贷利率高吗？你是否会选择提前还房贷呢？欢迎文末留言讨论～